保険はいらない？それでも自分に合った保険を選ぶ理由と失敗しない選び方

はじめに

「保険は万が一に備えるもの」とよく言われますが、実際には多くの保険は不要で、家計を圧迫している場合があります。
特に、若いうちは公的保険や貯蓄で十分対応可能なことが多く、過剰な保険加入は無駄な支出になりやすいのです。

ではなぜ「それぞれに合った保険を選ぶべき」と言えるのでしょうか？
この記事では大体の保険はいらないという前提のもと、必要な保険だけを選ぶ理由とポイントを詳しく解説します。読み終える頃には、無駄な保険料を抑えつつ、本当に必要な保障だけを効率的に確保する方法がわかります。

保険が不要な場合が多い理由

公的保険でカバーできる

日本には健康保険や国民年金、介護保険など、公的な制度が整っています。

入院費や手術費は健康保険で原則3割負担
生活費の補填は遺族年金や障害年金で一定程度カバー
老後の生活費は年金で補える

このため多くの医療保険や死亡保険は「公的保障と重複」している場合が多く、若いうちは特に不要なケースが目立ちます。

保険料は長期的に大きな負担

毎月5,000円〜1万円の保険料も、30年続けば数百万円に膨らみます。
これを貯蓄や投資に回した方が、長期的にはリターンが大きくなることも多いのです。

保険で解決できないリスクもある

保険は「予期せぬ大きな支出」をカバーするものですが、生活習慣病や軽度のケガなど、日常的な出費はカバーできません。
そのため、「保険で全て安心」という考え方自体が現実的ではないのです。

それでも保険を選ぶべき理由

万が一に備えた最低限のリスクヘッジ

全ての保険が不要でも、万が一の大きなリスクに備えるための保険は必要です。
例えば家族を養っている場合、死亡保障や重度障害時の保障があれば、家族の生活を守れます。

自己資金でカバーできないリスクを補う

医療費や葬儀費用、住宅ローンの残債など、大きな支出は自己資金だけでは賄いきれません。
必要な範囲だけを保険で補うことで、効率的なリスク管理が可能になります。

心理的安心を得られる

保険は経済的リスクだけでなく、心理的安心も提供します。
「もしものときに家族が困らない」という精神的メリットは無視できません。

必要な保険を選ぶポイント

生活環境に合わせて判断

独身なら医療保険のみで十分
既婚で子どもがいる場合は生命保険で家族を守る
高齢期は医療・介護保険を検討

ライフステージに応じて、必要な保障を最低限に絞ることが重要です。

保険料と保障内容のバランス

無理のない保険料で、必要な保障が確保できる商品を選ぶ
特約を付けすぎないことがポイント

公的保険との重複を避ける

健康保険や年金制度で既にカバーされる部分を把握する
重複した保障にお金を払わないことが無駄を減らす鍵です。

信頼できる保険会社を選ぶ

支払い実績、財務健全性、顧客対応を確認
長期契約になるため、安定した会社選びが重要です。

ライフステージ別に必要な保険

独身時

医療保険：基本的に不要
死亡保険：基本的に不要
学資・年金保険：まだ不要、自己投資や貯蓄で対応

結婚・子育て前

生命保険：基本的に不要 or 配偶者の生活を守る最低限の保障
医療保険：基本的に不要 or 入院・手術に備える
貯蓄型保険：基本的に不要、貯蓄で代替可能

子育て世代

生命保険：基本的に不要 or 子どもの生活費・教育費を守る最低限の保障
医療保険・がん保険：自己資金で賄える場合は不要、必要に応じて加入
学資保険：自己資金で賄える場合は不要、無理に契約する必要なし

シニア世代

医療保険：入院や手術費用に備える
介護保険：公的介護保険と不足分を補う
終身保険：資産形成よりも保障目的に限定

保険を選ぶときの注意点

特約を付けすぎない

特約は便利ですが、保険料が高くなります。
必要な保障だけに絞りましょう。

定期的に見直す

ライフステージの変化や収入の増減に合わせて、保険を見直すことが大切です。

自己資金や投資でカバーできる場合は保険不要

毎月の貯蓄で医療費や葬儀費用をカバーできる
投資で長期的な資産形成が可能
家族の生活費を貯蓄で支えられる

この場合は、保険に頼らず自己資金でリスク管理するほうが合理的です。

まとめ

大体の保険は不要。公的保険や貯蓄でカバー可能なケースが多い
それでも、万が一の大きなリスクに備えるための最低限の保険は必要
ライフステージや家族構成に応じて、必要な保障だけを選ぶ
特約やオプションは最小限にし、保険料を効率化
自己資金や投資で代替できる部分は保険に頼らず、合理的に管理

保険は「安心のために必要最小限で加入するもの」と考えることで、無駄な出費を避けつつ、家計と将来を守ることができます。

保険はいらない？それでも自分に合った保険を選ぶ理由と選び方のポイント